购车7年低息真值吗？
2026年新车价格战的第一波，居然是从7年低息贷款开始的。
在今年年初，特斯拉率先在国内推出7年低息的购车政策之后，一众造车新势力都陆续跟进。现在，小米、理想、小鹏、吉利银河、乐道、蔚来等品牌也都陆续推出了各自的7年低息方案。
虽然说大家都叫7年低息，但实际上，在具体操作过程中，每一家的利息、操作方式和成本还真的都不一样。
先讲一个基本逻辑，为什么特斯拉为代表的造车新势力，喜欢用拉长年限的低息政策吸引你买车，也不肯直接降低车价？这其实也跟造车新势力们全国各地价格透明、实际终端折扣有限有关。如果直接降车价，那么产品的竞争力和口碑就会下滑；而如果不降车价，又希望用户能来买更多的车，那么低息或者免息贷款就成了一个撬动的杠杆。
而且还有一个特征，在过去，车贷一般都是三五年，5年以上的车贷是比较少的，因为整体的综合利息和费率是非常高的，消费者也会觉得不划算。而现在，随着特斯拉的下场，这些车企也都愿意把周期拉长到7年，也是为了吸引用户的关注。至于划不划算，我们拆分来看。
首先是利率成本。乐道和蔚来年化费率可以低到0.49个百分点，如果折算成年化利率的话，大概是0.96%。特斯拉跟它相差不多，年费率最低0.5%，也就是折合年化利率的话是0.98个百分点。所以其实特斯拉和蔚来的方案，总利息是蛮低的。我们就以Model Y为例，7年的总利息大概是6400多块钱，折算到每一年付出的利息成本不到1000块，对于用户而言，还是很有吸引力的。
小米和吉利银河，年费率大概1%左右，折合年化利率的话，大概在1.9%左右；小鹏的年费率是1.5%，折化到利率的话会更高一些；而理想汽车是利率最高的，L系列和I6的年费率要2.5%，折合年化利率的话是4.7%左右，7年时间总利息要将近3万块钱。想想之前6000多块钱的特斯拉，这3万多块钱的理想的利息，确实有点高。
第二，就是他们还有一些创新的金融玩法，大家要搞清楚。比如说理想i8和MEGA系列，推出的是贷7免3的政策，就是前三年只还本金，但后四年的利息是比较高的。而极氪007和009，也推出前5年0息、后2年2.5%费率的分段式解决方案。这些方案的差异，都会带来不同的利息支付成本，所以在买车选金融方案之前，一定要算算清楚。
第三，就是整个金融方案的一个重要区别：你用的到底是银行贷款做消费，还是说你用的是融资租赁的方式拥有这台车型。比如说特斯拉、蔚来这些用的就是银行合作的方式，是标准的银行抵押贷款，车辆的所有权是在你手里的，你只是分期还贷款；
而小米、理想、小鹏、岚图等一些品牌，他们的合作方式是融资租赁公司提供的，本质上就是超长期租赁，在周期之内，车辆的所有权是在租赁公司的，还清贷款之后，再办理解押过户手续，相当于你在整个7年或者5年的用车周期里边，是花钱租赁车辆，在这期间如果车辆处置的话，可能会受到一些限制，所有的限制信息要自己了解清楚。
本质上，7年低息是为了降低你的消费和购买门槛，减少你的月供。比如说，原本15-20万预算的用户，可以通过7年低息的方案，选择到20-25万价位的车型，这就是一个杠杆效应。
当然除此之外，就是新能源汽车本身掉价比较快，因为偏科技化的产品，两三年的技术上就会出现一个全新的升级和换代，新的产品一旦出来，老的产品的价值就会受到很大的影响。其实从过去五年中国市场的新能源车的消费来看，很多人的换车周期是不到7年的。如果你现在打算用这种低息方式买车，真的按照7年规划来用车的话，那就要好好在市场上想清楚、看明白、找清楚，什么样的车才能让你真正开7年。
如果说是家庭用车的话，个人建议，这两年消费需谨慎，不要因为这些低息政策就买了超过自己消费能力的商品，因为毕竟这些钱不是天上掉下来的，到时候还得你自己去还。
多家车企推出7年低息购车
