根据2026年2月最新的存款市场分化格局，正确答案是：50万以内看收益，50万以外看安全；短期资金看便利，长期资金看锁息。 下面是2026年2月此刻最落地的执行框架，直接照着分钱就行： 💰 第一笔钱：短期生活费（3个月内要用的） · 去哪：只放大行（工行/建行/招行等） · 为什么：中小银行高息产品全是“长期锁定+提前支取活期计息”（10万存1年提前取，利息从2000元变100元，直接打水漂）。为了多赚0.2%牺牲流动性，划不来。 · 怎么放：大行活期或1个月理财，甚至就放余额宝，别折腾。 🔒 第二笔钱：长期锁息钱（3-5年绝对不动的） · 去哪：优质城商行/农商行（徽商、宁波、广西昭平等，认准存款保险标识） · 收益差：同样50万存3年，大行1.55%→利息约2.3万；中小银行1.9%-2.0%→利息约3万，直接多赚一台国产旗舰手机（约7000元）。 · 红线：单家本息合计严格控制在50万以内（含利息）。存款保险7个工作日内全额赔，超出的部分理论上要等破产清算，没人敢赌这个。 📦 第三笔钱：超过50万的“搬家钱” · 去哪：分拆！分拆！分拆！ · 标准动作：如果你有150万，立刻分成50万+50万+50万，存进三家不同的参保银行。不要贪图方便全放一家，哪怕是大行，超额部分也不在存款保险范围内。 · 避坑：中小银行近期减资潮需留意——部分银行减资后业务收缩，抗风险能力分化，别再迷信“小银行都一样安全”。 🚫 第四件事：打死不分不清存款和理财 · 陷阱：部分中小银行柜员会把保险、理财包装成“高息存款”。你签字时以为是存单，实际上是银保产品，提前退保本金直接打七折。 · 鉴别：只有合同上写着“存款保险条例”的，才是存款。理财、基金、信托，银行破产一分不赔。 📉 最后补一刀： 中小银行现在的1.9%是“开门红焰火”，不是利率反转。人民银行2026年定调是适度宽松+降准降息，春节一过，这些高息产品会批量下架。 你现在冲进去抢的那点利差，其实是银行在窗口期拿成本换规模的“应激反应”。 策略就一句话：小额试小行，大额必分散；短钱放大地，长钱锁高地。
