让绝大多数国民没有积蓄，从来不是个体的消费选择失误，而是全球主流经济体心照不宣的运行逻辑。春节假期 马克思在《资本论》里早就写透了这个规则：劳动力的价值，本质上就是维持劳动者自身生存、繁衍后代所需的生活资料的价值。放到今天的现实里，就是无论你身处哪个国际化大都市，伦敦、纽约、北京、上海还是香港，物价与房租都会自动完成校准。这种校准的最终结果，就是让底层劳动者在付完房租、吃喝、通勤这些刚性生存成本后，当月收入基本清零。你是上海月薪8000的便利店店员，还是纽约月薪3000美元的外卖员，最终的结局没有任何区别，永远停留在“手停口停”的边缘。这套逻辑从来不是今天才有。19世纪英国工业革命时期的曼彻斯特，纺织工人每天在昏暗的厂房里工作16个小时，拿到的工资刚好够买全家糊口的黑面包、支付贫民窟的房租。哪怕工厂主的利润翻了几倍，工人的实际可支配收入，永远卡在刚好能活下去的阈值上。如果说底层是被生存成本锁死，那中产阶级，就是这套体系里最核心的收割目标。他们有更高的收入，也有更强的负债能力和消费欲望，所以不会让他们像底层一样彻底清零，而是用一套更精密、更隐蔽的机制，让他们的收入永远匹配负债，一辈子都存不下钱。这套机制的核心，就是房贷。这是能直接锁定一个人未来20到30年，50%以上劳动收入的最强工具。中国居民部门的杠杆率，从2000年的不到5%，一路攀升到2023年的超过62%，绝大多数中产家庭的最大支出项，永远是每个月雷打不动的房贷。紧随其后的，是教育与医疗的刚性支出陷阱。美国的学生贷款总规模早已突破1.7万亿美元，无数中产家庭为了孩子的大学学费，背上十几年都还不清的债务。国内的课外教育、国际学校，还有随时可能到来的大额医疗支出，像一个个无底洞，持续吞噬着中产本可以存下的积蓄。还有无孔不入的消费主义洗脑。这套话术从二战后的美国开始成熟，福特主义的规模化生产，需要对应的规模化消费市场来承接。于是媒体开始批量制造“小资生活”的标准：每年两次的境外度假、轻奢单品、高端餐饮、最新款的电子产品，用攀比心和身份焦虑，让中产把每一分余钱都花在“维持体面”上。这本质上就是现代版的债务奴隶。古罗马的债务奴，是因为还不起欠款，把自己的人身自由抵押给债主；而今天的债务奴隶，是用未来30年的劳动，换一套房子、一段看似体面的生活。看似是完全自愿的选择，实则是被整个社会的规则推着走，一旦停止工作，债务就会瞬间把人压垮。高负债带来的社会撕裂，最直观的体现就是婚姻的崩塌。中国的粗离婚率，从1980年的不到0.05%，一路涨到现在的超过0.4%，从全球垫底跻身全球前列。背后很大一部分原因，就是高负债和高生活成本带来的家庭矛盾——当两个人的结合只会加重彼此的债务负担，婚姻的稳定性自然荡然无存。就算你定力足够强，不吃消费主义那套，不背房贷、不追求体面，一门心思省吃俭用攒钱，也别以为能轻易跳出这套陷阱。针对这群“铁公鸡”式的储蓄者，对应的围剿规则，早就已经设计好了。第一个围剿工具，就是永不停歇的通货膨胀。1971年布雷顿森林体系崩溃，全球进入信用货币时代，美元的购买力在过去50年里下降了超过90%。上世纪80年代人人羡慕的“万元户”，放到今天，1万元连一线城市一平米的房子都买不到。通胀就像扑克游戏里的盲注，不管你玩不玩，每过一年，你的财富就要被抽走一部分。第二个围剿，就是终局的医疗支出陷阱。美国的个人破产案例里，超过60%和医疗债务相关；国内的老年家庭，医疗支出占比超过家庭总支出的40%。很多人年轻时省吃俭用攒了一辈子的钱，最后往往在人生的最后几年，一次性全部交给了医院，甚至还不够填补缺口。现代社会的慢病高发，更是把这个陷阱拉到了极致。高血压、糖尿病、心脑血管疾病，这些需要终身服药的慢性病，发病率越来越高，发病年龄越来越早。它们不会一下子夺走人的生命，却会像一台精准的抽水机，持续抽走一个人一辈子攒下的积蓄。这个时候你再听网上那些话术，什么“钱是挣出来的，不是省出来的”，什么“及时行乐，明天和意外哪个先来”，什么“身体健康、开心最重要”，就会发现，这些听起来无比通透的话，全是这套体系给普通人灌的迷魂汤。劳动经济学里有个核心概念叫“保留工资”，说的是劳动者愿意接受一份工作的最低工资底线。而决定这个底线的，从来不是你的学历、你的能力，而是你的“无收入生存时长”——你有多少存款，就能支撑你多久不上班，你就有多大的底气，拒绝低薪、压榨、无意义的内卷。所以存钱的本质，从来不是为了跑赢通胀，不是为了靠利息发财，而是为了跑赢那些没有存款的同行。当经济下行，企业裁员降薪的时候，那些没有积蓄的人，为了活下去，只能接受越来越低的工资、越来越苛刻的工作条件，而你有存款，就有选择的自由。只有真正在社会里摸爬滚打过的人才知道，光靠努力，你永远跑不赢这套设计好的规则。你努力涨的工资，永远赶不上房租、房价、物价的涨幅；你努力挣的钱，最后都会被各种刚性支出和消费陷阱吞噬。在这个人人都劝你消费、劝你活在当下的时代，能安下心来攒钱，能克制住自己的消费欲望，不是抠门，不是不懂生活，而是真正的人间清醒。你的每一分存款，都是你对抗这个世界的底气，是你不被迫出卖劳动力的自由，是你在这个不确定的时代里，唯一能牢牢握在手里的安全感。 杭州
