2023年河南洛阳，快递员凌晨与家人失联，2个多小时后在一公厕被家人找到，送医抢救无效死亡。 家属给快递员办理完后事后，发现快递员失联前刚刚接了一个订单现已经显示超期，并且平台还为快递员投有保额为20万元的意外险，认为快递员是在运单过程中猝死，遂向保险公司申请理赔，结果却遭到了保险公司的拒绝。 家属与保险公司理论未果后，一怒之下将保险公司告上法庭，法院这样判！ 据新黄河2025年4月报道，这场纠纷的主人公方某，是个为生活奔波的普通打工人。为了多赚点钱补贴家用，他在白天工作结束后，又兼职起了夜间快递配送。 2023年8月晚上，方某像往常一样揣着手机、骑着电动车出门跑单，临走前还跟家人说“送完这几单就回来”，可谁也没想到，这成了他和家人的最后一句话。 到了凌晨，方某不仅没回家，电话也打不通，家人彻底慌了神。他们沿着方某平时常走的配送路线，挨家小区、逐个路口寻找； 直到凌晨2点58分，才在一个小区的公厕里发现了躺在地上的方某。当时方某已经失去意识，呼之不应，家人来不及多想，立刻拨打120将他送医。 急诊室里，医生全力抢救，可最终还是摇头告知“呼吸心跳骤停，抢救成功的希望很小”。 看着毫无生命迹象的方某，家人悲痛欲绝，虽不甘心却也只能接受现实，放弃了进一步抢救，也没有同意尸检，在确认书上签了字。 几天后，家人强忍悲痛，为方某办理了火化手续，殡仪馆的《火化证明》成了他来过这世间的最后凭证之一。 整理方某遗物时，家人在他的手机里发现了关键线索：快递送单系统显示，有一单送往某小区的快递已经超期2天18小时17分钟； 更重要的是，每次方某通过平台接单，系统都会自动为他购买一份1天期、保额20万元的意外险。 “他肯定是送这单的时候出的事，保险还在有效期内，保险公司得赔！”家人抱着一丝希望，向保险公司提交了理赔申请。 可没想到，保险公司直接拒绝了理赔。双方多次沟通，保险公司始终坚持“无法证明方某是在配送过程中猝死，且未尸检无法明确死因，不符合理赔条件”。 协商无果，方某家人决定通过法律途径维权，将保险公司告上了法庭。 一审法院审理时，首先明确了保险的归属问题：虽然保单上写的投保人是快递平台，但实际保障的是骑手方某的人身权益； 而且投保操作由方某接单时自动触发，本质上实际投保人是方某本人，保险合同合法有效。 对于保险公司提出的“未尸检无法明确死因，属于免责情形”，法院指出； 保单中“猝死需尸检”的条款是保险公司单方制定的格式条款，根据《保险法》规定，保险公司必须对这类免除自身责任的条款，以书面或口头形式向投保人作出明确提示和说明，否则条款不生效。 而本案中，保险公司没能提供证据证明曾向方某提示过该条款；更重要的是，方某家人在火化遗体后才发现保险，客观上已无法进行尸检，并非故意不配合，所以这个免责条款不能作为拒赔理由。 保险公司不服一审判决，提起上诉，理由是“现有证据无法证明方某在工作时间、工作岗位猝死”。 二审法院审理后，结合方某的接单记录、保险期限、被发现的地点（小区内，符合配送场景）以及无既往病史的证明，认为“方某在执行配送任务时猝死； 且死亡时间在保险期间内”具有高度可能性，完全符合保险合同约定的理赔条件。最终，二审法院驳回了保险公司的上诉，赔偿50万。 拿到二审判决书的那一刻，方某家人终于松了一口气。这50万元无法换回方某的生命，却给了这个破碎的家庭一丝慰藉，也让为生活奔波的普通人看到； 信源：新黄河 2025-4-414:24 外卖小哥深夜在公厕昏倒后猝死，家属找保险公司索赔遭拒，法院判了
