为什么说美国人一旦破产，基本就没机会翻身？一位居住美国10多年的朋友告诉我，美国的街头的流浪汉，可不全是穷人，他们反而更多的是中产阶级，甚至是曾经的成功人士，破产了才变成流浪汉的，可为什么他们破产后不能重新打拼呢？ 先说中产怎么一步步滑进去的。拿硅谷程序员举例，年薪十万刀听着牛，可房贷每月三千，车贷一千，医疗保险自掏腰包五千，孩子私立学校两千，再加信用卡欠一万，月底剩的钱勉强够买点吃的。生活成本高得离谱，房价从五十年代到零五年前涨了半天，帮中产勉强跟上富人步伐，可金融危机一砸，房子贬值，很多人直接欠银行一屁股债。疫情后更糟，2025年的一项调查显示，六成五中产都说自己经济上捉襟见肘，四成美国人连下个月工资都规划不了。收入不稳，突发事一出，就全线崩盘。 医疗这块是最狠的杀手。美国医疗贵到天边，一场阑尾切除两万刀，等于蓝领半年工资。很多人有保险，可自付额高，住院几天账单上万，刷信用卡还不上，利息一滚，就成无底洞。统计显示，近两百万个人破产里，六成二跟医疗有关。不是光穷人才这样，中产也扛不住。2024年数据，六成成人欠医疗债超一千刀，一成欠上万。病一倒，工作丢了，收入没了，债主上门，银行冻账户，车被拖走，房东天天催。这时候，很多人只能申请破产。可这不是解脱，是新牢笼。 破产在美国分章，第七章最常见，就是清算型。申请后，法院管你非豁免资产，房子、车、退休金啥的，全得卖掉还债。过程三四个月，多数债一笔勾销，可代价大。信用报告上留疤，十年不消。信用分直接掉到谷底，正常六百多分，破产后可能二百出头。十年里，想贷款买房买车？门都没有。租房也难，房东查信用，一看破产史，直接pass。手机合约都得押高金。2024年Experian报告说，破产后信用修复慢，很多人五年内分都回不去。 更气人的是，信用差还堵就业路。半数雇主招聘时查信用报告，尤其是金融、管理或管钱的岗位。理由简单：你连自己钱管不好，怎么管公司货？一项哈佛研究显示，低信用区居民就业率低，禁查信用州的低分人群就业反而涨了。Reddit上有人分享，破产后应聘卡车司机，被拒，就因为信用烂。不是歧视，是现实。失业了想翻身？失业救济顶多原工资四成，最长二十六周。加州一个经理级，每周四百五十刀，扣房租剩一百，吃饭都紧巴巴。破产后领救济，还得算进收入，影响章十三重组计划。社保呢？系统乱套，马斯克都吐槽过，人口数据都对不上，真正需要的人常拿不到。很多人只能去食品银行领过期货，或者挤教堂地下室过夜。 还有助学贷款这根刺。大学学费贵，常青藤一年五万，州立两万。毕业背债，每月还一千多。最坑的是，破产时不能豁免。除非证明“过度 hardship”，法院很少批。1976年法就这么定，目的是防滥用，可现在学生债总规模一万八千亿，很多人毕生还不上。司法部2022年指导说，能免的少之又少，一律师破产后去便利店打工，半工资还贷，翻身无望。数据支持，联邦和私贷都难脱，2023年一法院才批了七万八千刀免除，可那是特例。 为什么中产特别惨？因为他们没缓冲。穷人本来就低谷，社会援助多点；富人资产多，破产也剩壳。可中产全靠信用堆生活，郊区房、皮卡车，全是贷款泡沫。一戳破，亲戚间又不爱互帮。美国文化重独立，破产了求助尴尬，很多人宁可街头混。哈佛专家说，无家可归根源是贫穷加住房贵，还夹杂医疗、精神和毒品问题。2024年全国民调，六成五中产经济苦，四十人中四人活在 paycheck to paycheck。疫情推波，2025年YouTube纪录片讲一个七万刀年薪家庭，四孩，稳定工作，结果失业医疗双击，半年变无家。 再看数据，医疗债占破产四成，过去三十年债耻感没减，反增。学者研究，社会对破产有污名，中产掉下去，心理压力大，就业更难。失业保险研究显示，高救济能降破产率，可美国平均四成工资，远不够。Fisher 2005年论文用PSID数据证，救济高的地方破产少。可现实，破产后领救济也有限，法院算你收入，影响重组。社保免于破产追缴，可申请资格严，老人残疾人才稳。VA残疾金免管，可失业人群多是中年中产，社保漏洞让他们空手。 想读书翻身？更笑话。助学贷压身，破产不掉，大学贵得吓人。2022年消费者金融局说，私贷也能免，可神话说不能，实际门槛高。总的，美国梦听着美，可脆得像纸。债务、医疗、信用、就业全链条锁死，中产一破产，十年信用黑，救济短，社保漏，贷款追，亲戚疏。街头流浪汉多中产前身，不是不努力，是体系没留缝。
