宝鸡男子给儿子买10年保险，13年后才知本金归零？二审判决太意外。 陕西宝鸡的刘先生，这辈子最大的心愿，就是给儿子铺条后路，不求孩子大富大贵，至少以后成家、创业，能有一笔稳定的钱兜底。 大概十几年前，他被保险公司的业务员缠上，天天上门讲“储蓄返本+分红”的保险有多划算，说来说去就一个意思：每年存一万多，存10年，以后不仅能返本，还能拿分红，比存银行靠谱多了，算是给儿子存了个“终身保障”。 刘先生没什么文化，对保险条款一窍不通，就认业务员那句“保本保息，稳赚不赔”。 业务员拿过来一沓厚厚的合同，指着上面几个加粗的数字，说年交13354.8元，交10年，总共交133548元，等交完费，过几年就能开始返钱，最后本金一分不少给你，还能额外拿分红，比养个存钱罐还省心。 刘先生想着为了儿子，咬咬牙就签了字。就这么安安稳稳交完10年，又过了3年，也就是第13年，刘先生偶然跟邻居聊起自家的保险，说起来自己给儿子存的“保障”，满脸都是欣慰。 可邻居随口问了一句，这保险有效期多少年，到期能拿多少本金和分红，刘先生一下子就懵了——他从来没问过有效期，也没仔细看过合同里写的到期规则。 回家后，刘先生翻箱倒柜找出当年的保险合同，戴上老花镜，一字一句地看，越看心越凉，最后浑身都冒冷汗。 合同上明明白白写着，这份保险的有效期是27年，根本不是业务员说的“终身保障”。 更离谱的是，第27年的时候，保单的现金价值竟然是0，也就是说，他交的13万多本金，到第27年就彻底归零了。 更让他无法接受的是，合同里还藏着一条：他儿子80周岁以后，保险公司就不再承担任何保险责任，也不会给一分钱本金，之前说的“返本”，压根就是空谈。 刘先生当时就火了，这不是明摆着忽悠人吗？他立马找到当年卖他保险的业务员，可早就物是人非，业务员要么离职，要么推诿扯皮，说自己当年也是按公司培训的说法讲的，至于合同条款，是刘先生自己没看清楚，跟他们没关系。 保险公司的客服更是态度强硬，说合同是双方自愿签订的，签字就代表认可所有条款，他们没有任何过错，想退钱可以，只能按当前的现金价值退，连一半本金都不到。 刘先生顿时觉得，自己就是被保险公司套路了，那些业务员压根就没把关键条款讲清楚，故意隐瞒了本金归零、有效期27年这些核心信息，就想着骗他签单赚钱。 跟保险公司协商了好几次，对方都是一口咬定“合同为准”，不肯让步。刘先生咽不下这口气，索性一纸诉状把保险公司告上了法庭，要求保险公司退还他所有本金，赔偿他的损失，并且认定保险公司存在欺诈行为。 一审法院开庭的时候，双方吵得不可开交。刘先生说，当年业务员只吹嘘“储蓄返本+分红”，压根没提有效期27年、本金归零、80周岁后无保障这些关键信息。 他作为普通人，根本看不懂厚厚的保险合同，也不知道里面藏着这么多坑，保险公司属于故意隐瞒，构成欺诈。 而保险公司这边，拿出刘先生签字的合同，还有当年的投保告知书，辩称他们已经履行了告知义务，刘先生签字就代表，他已经知晓并认可所有内容。 他们还说，“储蓄返本”是指在保险有效期内，会按照合同约定返还部分生存金，并不是返还全部本金，刘先生理解错了，属于自身认知问题。 一审法院审理后，认为刘先生作为完全民事行为能力人，自愿签订保险合同，合同内容不违反法律规定，属于合法有效合同，最终判决驳回刘先生的全部诉讼请求。 可刘先生不甘心，他决定上诉，哪怕花再多时间、再多精力，也要讨个说法。 二审的时候，刘先生找了专业的律师，仔细梳理了整个案件的细节，律师发现了一个关键问题： 保险法明确规定，保险公司在订立保险合同时，应当向投保人说明合同的内容，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出，足以引起投保人注意的提示。 并对该条款的内容，以书面或者口头形式，向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 更关键的是，刘先生提交了，当年和业务员的通话录音（后来补录的，业务员承认当年没讲清楚条款），还有几位同样买了这款保险的投保人证言，证明这款保险的业务员，普遍存在隐瞒关键条款、夸大收益的情况，并不是刘先生一个人的问题。 二审法院经过审理，采纳了律师的意见，认为保险公司在订立保险合同时，未对免除自身责任的关键条款履行明确说明义务，导致刘先生在不知情的情况下签订了合同，保险公司存在过错。 但同时，刘先生作为投保人，也有义务仔细阅读合同条款，他自身也存在一定的疏忽，不能完全免除自身责任。 最终，二审法院作出了改判：撤销一审判决，保险公司退还刘先生已交的全部本金133548元，同时支付刘先生相应的利息（按银行同期存款利率计算），但驳回了刘先生要求赔偿损失的诉讼请求。
