昨天我去银行存钱。别人都选存款利率高的，我却选了存款利率低的。 银行定期存款利率一年是1.1%，二年是1.2%，三年定期存款利率是1.55%，没想到5年定期存款利率是1.3%。 我直接决定把我手里的钱存5年的定期。 柜台小哥把单子递过来，还特意提醒提前支取按活期算，我点头说清楚。旁边等号的大爷笑我年轻，说现在谁还把钱压五年。我心里有数，这笔钱是家里备用金之外的备用金，预留了半年的开销在活期和货基，出什么状况先用那部分。 为什么死磕五年？过去两年房贷利率一路往下，存款牌价一轮接一轮调，谁都能看见趋势。锁一把长期价，等于给自己买个确定性。我不是追高收益，是怕三年后想锁都锁不到。到那时，1.3%可能就是香的。 办完手续出门，手机弹出一条消息，某银行三年大额存单1.8%限量。心里一动，又想折返。想了两分钟没回头。第一，额度不一定抢得到；第二，跨行转来回几天，错过也正常。与其盯消息，不如把结构搭好。 我自己的做法很简单：三层。日常在活期和货币基金，解决随时花；中间放一点三个月通知存款或短债基金，应对突发；底层是这张五年定存，管长期。这样哪怕将来利率小反弹，我也有弹性，不会全被套。 有人在评论里问，如果通胀回来，利率上去，你不亏吗？不回避，可能有机会成本。但普通人的钱，最怕的是反复折腾丢确定性。再说了，真正大幅上行，政策也会慢慢来，不是一夜之间回到3%。真有新机会，我还有仓位可调，必要时存单也能质押贷款周转。 还有个现实点：很多人说三年1.55%更高，我为啥不要？因为我衡量的是五年后的自己。三年后再续，续到的可能是1%出头；而五年一次到位，期间不需要操心窗口期，不怕错过；这对我这种容易犹豫的人，很重要。 我不是教大家一把梭，只是把思路摆出来：看趋势、看现金流、看自己的心态承受力。如果钱两三年内可能要用，别学我；如果确实闲置，反而要考虑把握当下的确定利率。你们怎么看？要不要把自己的存钱结构晒出来，互相参考一下？我也想看看不同城市现在的真实利率，看看大家都怎么搭。
