“保险公司玩不起！”上海，48岁男子吃饭时，不慎被馒头噎死，事后，家属将遗体火化后才想起来，男子曾买过一份意外险，有效期至2047年，理赔金额10万元，家属认为，这是意外死亡，要保险公司赔钱，保险公司认为，男子是猝死，不应赔款，家属告到法院，判决亮了！ 生活里总有些意想不到的意外，一顿再平常不过的晚饭，有时也可能变成天人永隔的分界线。 2023年11月的一个傍晚，上海的潘先生家就遭遇了这样的变故。 晚饭时分，潘大妈把刚出锅的馒头端上桌，蒸腾的热气裹着麦香飘散开。 桌上还摆着她炒的几样家常菜，母子俩围坐在桌边，边吃边聊着街坊邻里的新鲜事。 潘先生一边听着，一边拿起一个馒头掰开一半，夹了口菜塞进嘴里，慢慢咀嚼着。 突然，他咀嚼的动作停了下来，喉咙像是被什么东西卡住，脖子猛地向前伸了伸。 潘大妈正说着话，抬头就看见儿子脸色瞬间涨得发紫，手里的馒头和筷子"啪嗒"掉在桌上。 没等她反应过来，潘先生身子一软，脑袋重重歪向一边，整个人从椅子上滑落到地面，发出沉闷的响声。 "儿子！儿子你咋了！"潘大妈吓得浑身发抖，扑到儿子身边使劲摇晃他的肩膀，可潘先生双眼紧闭，嘴唇发青，一点动静都没有。 她哭喊着拍打着儿子的脸，声音都带着颤音。 慌乱中，老人连滚带爬地冲出家门，朝着隔壁邻居家狂奔，哆哆嗦嗦地喊着"快救救我儿子"。 邻居跟着潘大妈冲进屋，只见潘先生躺在地上一动不动，赶紧掏出手机拨打120。 急救车呼啸而至，医护人员跪在地上做了一番检查后，摇了摇头说人已经不行了，呼吸和心跳都没了，掰开嘴能看到喉咙里还卡着没咽下去的馒头碎屑。 几天后医院出具的死亡证明上，在主要死因一栏写着"猝死"。 不久，一家人处理完后事，着手整理遗物时，才想起他2017年买过一份意外伤害险，保额10万元，有效期到2047年。 家人觉得，潘先生是被馒头噎死的，属于意外，保险公司应该赔钱。 可保险公司不这么认为，他们说合同里写着猝死属于免责范围，而且潘先生本身身体就不好，有多种疾病，加上遗体已经火化，没法确定真正死因，家属也没及时报案，所以只愿意通融赔偿2万多块。 双方谈不拢，只好闹到法院。 法院调解的时候，提到了几个关键点：保险公司得证明自己当初把“猝死免责”这条款给潘先生讲明白了，不然条款可能不算数。 同时，保险公司说潘先生是因为自身疾病死的，就得拿出证据，家属没及时报案确实有过失，但保险公司要是没提醒过报案义务，也有责任。 最后调解下来，保险公司再赔2.8万，加上之前的2万，总共给了差不多5万，正好是保额的一半。 无独有偶，去年还有个外卖骑手的保险理赔案子也挺受关注。 41岁的小徐是个众包骑手，平时从早上十点多要工作到第二天凌晨一点。 2023年8月的晚上十点多，他在公共厕所晕倒，送医后诊断是脑出血。 医生说抢救不过来了，家人为了让他能在家离世，就把他接回了老家，途中小徐去世了。 小徐家人知道他投了“众包骑手意外险”，猝死能赔60万，可保险公司却拒赔了。 理由是小徐出事时已经结束工作了，不在工作时间和岗位上，而且他不是在医院里抢救无效死的，是家属主动出院导致的。 法院一审的时候觉得，外卖骑手的工作状态比较灵活，几次开工收工很正常，事发时间还在他平时的工作时段里，而且骑手也没有固定的工作岗位， 厕所算是工作过程中合理的停留地点。医院也证明小徐当时确实没生还可能，家属接他回家是人之常情。所以一审判保险公司赔60万。后来保险公司上诉，二审调解成赔50万。 这两个案子看下来，能发现保险理赔里有几个地方得特别注意。 买保险的时候，一定要仔细看清楚免责条款，问问保险公司哪些情况不赔，别签了字就不管了，不然真出事了容易扯皮。 要是真遇到意外，第一时间就得给保险公司报案，别着急处理遗体或者现场，关键证据得留住。像潘先生的案子，遗体火化了没法做尸检，死因就说不清楚了。 小徐的案子虽然没尸检争议，但也因为就医过程的问题差点赔不到钱。 还有就是遇到理赔纠纷别慌，法院判案的时候会考虑实际情况，像外卖骑手工作时间不固定、家属临终尽孝这些情理都会考虑进去。 要是自己取证困难，也可以像另一个骑手郭某的案子那样，申请法院帮忙调取证据，用法律手段维护自己的权益。 保险本来是为了应对意外的保障，可真到理赔的时候，往往会因为各种细节扯不清。 所以不管是买保险还是出事理赔，多留个心眼，把该做的手续做全，该保留的证据留好，才能让保险真正起到作用。 对此，你有什么看法？ 信息来源： 央广网
