陕西宝鸡，刘先生给儿子买了份“储蓄返本+分红”保险，年交一万多，交10年。2024年9月初他发现，保险有效期27年，27年末现金价值为0，儿子80岁后保险公司不担责且不返本金。刘先生感觉被忽悠，一怒之下起诉保险公司，案子经过2审，判决结果出人意料。 刘先生的收入不算高，就想给儿子留个后路，以后上学、成家，能有笔钱兜底。 2011年6月，小区门口经常有保险业务员蹲点。 那天他下班，被一个业务员拦住了，聊的就是给孩子买保险的事。 业务员嘴特别甜，一个劲说这保险好，说是储蓄返本，还能分红，比存银行划算多了。 说每年交一万多，交10年就行，等交完，不仅能返本金，每年还有分红拿。 刘先生没接触过保险，一听这话就动了心。 他想着，反正也是给儿子存钱，交10年，以后就能有保障，挺值的。 没多琢磨，当场就签了合同，业务员也没给看详细条款，就拿了张简易的宣传单给他。 从2011年开始，刘先生每年都按时交保费。 不管家里多紧张，哪怕借点钱，也没耽误过，就怕断了保，之前的钱都白花。 一晃10年过去，到2021年，他终于交完了所有保费，算下来，一共交了十几万。 期间，保险公司确实返过几次钱，说是生存年金，每次也就几千块，刘先生都存起来了，没动。 他一直以为，等保险到期，就能拿回自己交的十几万本金，再加上这些年的分红。 直到2024年9月初，他收拾家里东西，翻出了这份保险合同。 想着儿子也大了，就想问问什么时候能返本，分红能拿多少。 他打了保险公司的客服电话，一问，整个人都懵了。 客服说，这份保险的有效期是27年，到第27年末，保单的现金价值就是0。 还说，等他儿子满80岁，保险公司就不再承担任何责任，也不会返还本金。 刘先生当时就火了。这不就是忽悠人吗？ 他赶紧找出合同，一页一页翻，密密麻麻的条款，好多都看不懂。 但客服说的没错，合同里确实写着这些，只是字体特别小，藏在角落里。 他想起当初业务员根本没提这些，只一个劲说返本、分红，提都没提现金价值会归零，也没说不返本金。 这十几年，他省吃俭用交的十几万，难道最后就打了水漂？ 他给儿子打电话，父子俩商量了一晚上，决定起诉保险公司，不能就这么吃了哑巴亏。 一审的时候，刘先生把事情的来龙去脉说了一遍，要求保险公司返还全部保费，还要支付资金占用的利息。 法院查明，业务员确实没把关键条款说清楚。一审判决，解除保险合同，保险公司全额返还保费。 保险公司不服，提起了上诉。 刘先生那段时间特别焦虑，怕二审改判，自己一分钱都拿不回来。 毕竟，合同是自己签的字，很多人都说，签字了就认栽，赢不了。 可这事真的能怪刘先生吗？业务员故意隐瞒关键信息，诱导他签字，这难道不算违规？ 而且，保险销售行为管理办法里明确规定，不能隐瞒限制条件，不能进行虚假或者夸大表述。 业务员当初只说好处，不提风险，这已经违反了规定。 刘先生自己签字了，难道就没责任吗？保险公司这种隐瞒行为，法律上到底认不认可？ 依据《保险法》第17条，里面说，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当向投保人说明合同的内容。对免除保险人责任的条款，还要作出足以引起注意的提示，并明确说明，没说明的，该条款不产生效力。 保险合同是保险公司提供的格式条款，现金价值为0、不返本金这些，都是免除保险公司责任、影响刘先生决策的关键条款。 但业务员根本没明确说明这些，只是夸大了返本和分红的好处。 相当于刘先生是在不知情的情况下签的字，这些隐藏的条款，对刘先生来说是无效的。 还有《保险销售行为管理办法》第17条，明确禁止隐瞒限制条件、进行虚假或夸大表述。 业务员的行为，已经违反了这条规定。 《民法典》也有规定，合同解除后要恢复原状。 刘先生已经交了全部保费，保险公司隐瞒关键信息导致合同目的无法实现，理应返还保费。 二审法院认为，生存年金是刘先生应得的，但返还保费时，要扣除这部分，这样才合理。 保险公司有没有履行如实告知义务，很多人买保险，都像刘先生一样，被业务员忽悠，没看清条款就签字。 不是说签字就一定认栽，只要能证明业务员隐瞒关键信息、虚假宣传，就能通过法律途径维权。 二审判决结果出来了，没有完全支持刘先生全额返还保费的请求，最终判决保险公司返还刘先生差额保费86478.11元。 也就是扣除已经返还的生存年金后，需要再给刘先生这么多钱。 这事说到底，就是保险公司销售环节出了问题，产品本身可能合规，但销售时隐瞒关键信息，就是违规。 们觉得刘先生该拿回全部保费，还是觉得扣除生存年金合理？平时买保险，你们会仔细看所有条款吗？
